Ограничение процентной ставки по потребительским кредитам. Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

Кредиторы предлагают клиентам различные кредитные продукты, которые значительно разнятся не только по виду, но и по условиям выдачи, оформления. Одним из самых важных параметров, который волнует и банк, и заемщика, является годовая ставка. Для первой стороны – это прибыль, для второй – переплата. Людям, обращающимся за потребительским кредитованием, иногда она становится непосильной. Поэтому их вполне справедливо интересует, каким может быть максимальный процент по кредиту, насколько банки завышают ставку и т.п.

Максимальный процент по кредиту: общие понятия

– это денежная сумма, уплачиваемая заемщиком кредитору за пользование заемными средствами в течение определенного периода времени. Она представлена в процентном выражении и чаще всего начисляется за каждый месяц/год кредитования. Базовые годовые проценты устанавливаются Центробанком.

Процентная ставка может равняться нулю, тогда такой кредит называют беспроцентным, или быть больше нуля. Начисление процентов может происходить по фиксированной ставке, а может, – по плавающей. В первом случае определяются проценты на конкретный срок, они прописываются , постоянны, т.е. не зависят от каких-то обстоятельств. Во втором случае их периодически пересматривают.

Если происходят колебания тех или иных показателей, ставка изменяется в большую или меньшую сторону. Об этом банк должен уведомить физических лиц заранее, направить им новый график платежей. Все это регулируется №353-ФЗ. И какой же максимальный процент по кредиту по закону? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо обратиться к упомянутому документу №353-ФЗ «О потребительском кредите», конкретно, к ст. 6 п. 10, 11.

Какая процентная ставка является максимальной

Согласно законодательству, максимальный процент по кредиту в РФ ограничивается ПСК или полной стоимостью кредита. Ее высчитывает Банк России, учитывая все переплаты. За основу берутся данные около сотни разных российских крупных банковских структур. Средневзвешенное значение и его предельный показатель определяются раз в три месяца и по каждому виду ссуды, отдельно по займу в МФО.

Законодательная база свидетельствует о том, что потребительский кредит может быть выдан по стоимости выше среднерыночной на 1/3. Поэтому, зная только эту величину, вы можете рассчитать максимальный процент. Приведем пример. Вы оформляете нецелевую ссуду на сумму 100 тыс. руб. на 12 мес. Известна среднерыночная стоимость – 16,253%. Теперь данное число делим на 3. Выходит 5,418%.

Остается прибавить полученные цифры к изначальному значению 16,253% + 5,418% = 21,671% . Это и будет максимальная годовая ставка, которая действует в Российской Федерации на категорию «Нецелевые кредиты». Где можно узнать эти показатели? Следует зайти на официальный сайт Центробанка www.cbr.ru , прокрутить ползунок вниз, кликнуть по «Среднерыночные значения полной стоимости…».

Ограничения по процентным ставкам ЦБ РФ в январе-марте 2018 года

По автокредитам:

• 18,271% годовых (если транспортное средство имеет пробег 0-1 тыс. км);
• 25,737% годовых (при покупке машины с пробегом более 1 тыс. км).

По потребкредитам с лимитом:

• до 30 тыс. руб. – 30,767% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 31,384% годовых;
• если брать взаймы до 300 тыс. руб., предел по ставке должен составлять 32,808% в год;
• когда заемщик оформляет кредит величиной до миллиона рублей или выше, максимальная годовая плата будет 31,753%.

По товарным займам, взятым на 1 год:

• до 30 тыс. руб. – 25,427% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 27,081% годовых;
• кредит размером более 100 тыс. руб. стоит 24,911% годовых.

Для ссуд сроком свыше 1 года установлены такие максимальные проценты:

• до 30 тыс. руб. – 20,500% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 19,252% годовых;
• от 100 тыс. руб. – 22,071% годовых.

По нецелевым/целевым беззалоговым кредитам наличными, предоставляемым на год, в том числе на перекредитование (рефинансирование):

• до 30 тыс. руб. – 39,363% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 21,160% годовых;
• до 300 тыс. руб. – 20,349% годовых;
• от 300 тыс. руб. – 17,282% годовых.

По тому же виду займов, выдаваемых на период более года:

• до 30 тыс. руб. – 25,629% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 24,171% годовых;
• до 300 тыс. руб. – 23,317% годовых;
• от 300 тыс. руб. – 20,129% годовых.

Если посмотреть, наиболее выгодные кредиты, согласно их максимальной стоимости, - это ссуды, которые банки дают с целевой направленностью и без. При этом залоговое обеспечение не требуется, а сумма должна превышать 300 тыс. руб.

Максимальная ставка по микрозаймам в МФО с 28 января 2019 года

547,500% в год или 1,50% в день.

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

(см. текст в предыдущей редакции)

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

(см. текст в предыдущей редакции)

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. (см. текст в предыдущей редакции)

В 2017 году банки установили новые ставки по потребительскому кредиту, в соответствии с которыми оформлять данный вид займа становится более выгодным для заемщиков. Это обусловлено тем, что ЦБ РФ вынес специальное решение, на основании которого все кредитные учреждения обязаны были снизить проценты по кредитам, предоставляемым частным лицам на разные цели.

Максимальные процентные ставки потребительских кредитов

Раз в квартал в органы статистики передается информация о том, какие предельные процентные ставки по потребительским кредитам были установлены разными банками. В соответствии с решением Центрального банка разные кредитные организации, которые выдают займы населения, не могут устанавливать по ним ставки, которые будут выше установленного и определенного значения.

В соответствии с этим можно определить максимальные процентные ставки потребительских кредитов в 2017 году, к которым относится:

• для микрозаймов ставка равна – 806,95%;
• для микрозаймов, размер которых не превышает 100 тыс. руб., а срок 6 месяцев, причем не предполагается предоставление залога заемщиков, ставка равна – 54,657%;
• для микрокредитов, которые не сопровождаются предоставлением залога, а также срок варьируется от месяца до двух, устанавливается ставка в размере – 421,768%;
• для автокредита максимальная ставка равна – 21,845%;
• для потребительского кредита при покупке любого товара в розницу, размер которого не превышает 30 тыс. руб., ставка равна – 48,227%;
• для потребительского кредита при покупке в розницу, размер которого больше 30 тыс. руб., устанавливается ставка – 42,459%;
• займ в банке размером до 30 тыс. руб. выдается под максимальную ставку – 36,445%;
• займ в банке размером больше 100 тыс. руб. может представляться под ставку максимум – 29,985%.

Как правило, максимальные процентные ставки потребительских кредитов или иных видов займов используются очень редко, поскольку разные кредитные организации стараются привлечь как можно больше клиентов сниженными ставками.

Почему заемщики вынуждены платить больше, чем по установленной кредитной ставке?

Многие люди, которые оформляют кредит, сталкиваются с тем, что приходится переплачивать по кредитному договору, хотя установлена такая процентная ставка, по которой нужно уплачивать меньше денежных средств, чем которые фактически перечисляются ежемесячно. Это можно легко объяснить, поскольку одновременно с процентами заемщикам приходится уплачивать различные комиссии, страховые выплаты, оплату ретейлерам или могут иметься другие цели, на которые приходится тратить средства. При этом они все включаются в общий платеж по кредиту.

Ключевая процентная ставка

Самой важной информацией для многих частных лиц, которые постоянно пользуются разными банковскими продуктами, стало известие о том, что была снижена ключевая ставка. Именно она оказывает воздействие на все отрасли деятельности страны. Она держалась достаточно долго на уровне 11%, однако с осени началось ее снижение, что позволило установить ее на уровне 9%. Сейчас же предполагает, что к 2017 году ключевая процентная ставка будет равна 7,5%.

Однако некоторые специалисты уверены, что в скором времени данное снижение прекратиться, а также существует вероятность повторного повышения ключевой ставки.

Таким образом, процентные ставки по потребительским и иным видам кредитов не должны превышать того размера, который устанавливается Центральным банком страны. При этом данные значения регулярно изменяются, поэтому можно отслеживать все нововведения.

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

• 

  Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..

• 

  Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..

• 
• 

  Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..

• 

  Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

Ограничение процентов по микрозаймам

С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир - Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм - это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.

В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:

3) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

• сумму займа в размере 5000 рублей
• начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:

Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

• Сообщение Банка России от 01.01.2017 года - «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
• Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
• Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"»

С 1 июля банки снизили ставки по потребительским кредитам из-за ограничений ЦБ: по закону ставка не может превышать среднюю больше чем на треть. Сейчас это 57,3% годовых.

В среду, 1 июля, вступили в силу требования закона «О потребительском кредите (займе)» об ограничении максимальных ставок по потребительским кредитам. Закон касается банков, микрофинансовых организаций (МФО), потребительских кооперативов, ломбардов.

В законе сказано, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (ПСК) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть.

Согласно последним подсчетам регулятора, максимальная ставка по банковским кредитам наличными не должна превышать 57,3% годовых. Средняя ставка по кредитам наличными колеблется от 22,1 до 43% в зависимости от срока и суммы кредита. Данные значения регулятор может корректировать раз в квартал.

По данным исследовательской компании ​Frank Research Group, до последнего дня четыре банка из 47 крупнейших по объему портфеля кредитов наличными держали ставки на уровне выше, чем допускает ЦБ. Максимальная ставка по кредитам наличными у Альфа-банка составляла 77%, у «Восточного экспресса» — 59,5%, у «Русфинанса» — 80,38%, у «Хоум Кредита» — 69,9%. Однако и эти банки с 1 июля выполнили новые требования.

Так, ставки снизил Альфа-банк. «Изменения ставок по кредитам наличными действуют с 1 июля. Их размер зависит от категории клиента и соответствующей суммы кредита. Ставки находятся в пределах значений, регламентируемых ЦБ», — сообщил РБК сотрудник пресс-службы Альфа-банка. В соответствии с требованиями ЦБ привел ставки по кредитам и «Восточный экспресс». «Мы пересмотрели модели продуктов. Один из них был исключен из линейки (тариф «Народный»), в некоторых изменена структура процентной ставки. Были введены новые модификации продуктов, ориентированные на менее рисковые сегменты клиентов», — рассказал начальник управления кэш-кредитов «Восточного экспресса» Дмитрий Семков.

Со среды ставки снизил также Банк Хоум Кредит. «Максимальная ставка по кредитам наличными составляет 41,5%», — сообщила начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит Ирэн Шкаровская. По ее словам, банку пришлось отказаться от ряда продуктов, которые были рассчитаны на клиентов с высоким рисковым профилем. «Части клиентов мы больше не сможем предложить наши кредитные продукты», — отметила она.

Уральскому банку реконструкции и развития (УБРиР) снижать ставку не пришлось. «Максимальная ПСК при расчете цены кредита составляет примерно 34,5% и уже соответствует установленному ЦБ уровню», — пояснил вице-президент УБРиР Алексей Овчинников.

Ограничение ЦБ должно было вступить в силу с 1 января 2015 года, однако из-за кризиса банкиры получили отсрочку до 1 июля. В апреле Альфа-банк направил первому зампреду ЦБ Алексею Симановскому письмо, в котором высказал опасение, что и с 1 июля применять требование по ограничению ПСК преждевременно, и предложил два варианта — предоставить банкам еще одну отсрочку (до 1 января 2017 года) либо разрешить отклонение от средней ставки не на одну треть, как указано в законе, а в два раза. Однако ЦБ не пошел на уступки.

Банки и другие финансовые организации, выдающие займы, будут нести ответственность за превышение максимального размера ставок. Как объяснил партнер юридической компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов, если в договоре не будет указана полная информация о стоимости кредита или она будет непонятна клиенту, организации грозит штраф от 10 тыс. до 20 тыс. руб.

Кроме административной ответственности, к банку могут применяться меры надзорного воздействия со стороны ЦБ: выносится предписание об ограничении кредитной ставки или отдельных видов операций в этом банке, может быть взыскан штраф в размере до 300 тыс. руб., а в случае причинения крупного ущерба или многократных нарушений без исправления банк рискует вообще потерять лицензию.

Генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов ранее говорил РБК, что ограничение ЦБ по ставкам станет еще одним фактором сокращения портфелей розничных кредитов и приведет к еще большему перетоку клиентов банков в сектор МФО.

Требования к ПСК не решат проблему сверхвысоких процентов по беззалоговым займам, пока есть «ростовщические» МФО, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. «Закон позволяет заемщику получать займы в МФО под 800% годовых. Для сравнения: в Великобритании для сверхдорогих займов ставка устанавливается в 0,8% в день, но не больше 100% в год», — возмущается Янин. Целью закона о потребкредите, продолжает он, является борьба с закредитованностью населения, но параметры, заложенные в документе, слишком «щедрые» не только для МФО, но и для банков.